金融领域数字身份应用的风险与挑战

作者｜李国杰 孙秀梅 黄婧怡 孟祥伟 供职于中国人民银行赤峰市分行

责任编辑｜杨琪

编者按：

随着数字经济持续发展，金融数字化转型加速，金融基础设施持续升级，线上金融服务逐渐成为金融服务重要的组成部分，而当前金融领域的数字身份认证面临技术安全和欺诈风险，为金融创新发展带来阻力。本文从外因和内因出发，分析数字身份认证发展现状和风险隐患，综合研究进展和实用经验，提出完善建议。

数字身份的概念和发展历程

数字身份是指在数字化时代，通过一系列数字技术手段，对个人或实体的身份信息进行验证、管理和保护的过程。数字身份的概念随着信息技术的发展而逐渐形成，其发展历程可以分为以下几个阶段。

早期阶段：20世纪60年代至90年代。在这个阶段，数字身份的概念尚未出现。主要原因是当时的信息技术还不够成熟，无法实现对个人身份信息的高效管理。此外，由于互联网尚未普及，网络空间的安全性和隐私性也无法得到保障。

数字身份认证技术的发展：20世纪90年代至21世纪初。在这个阶段，随着密码学、生物识别、区块链等技术的发展，数字身份认证技术得到了极大的提升。例如，指纹识别、面部识别、虹膜识别等生物识别技术已经被广泛应用于手机解锁、门禁系统等领域。此外，区块链技术的出现，使得数字身份的安全性得到了进一步提升。

数字身份概念的提出：21世纪初。随着联网技术的飞速发展，数字身份的概念逐渐被提出。2005年，联合国贸易法委员会提出《关于电子签名和电子标识的一般原则》。2016年，美国技术专家克里斯托弗·艾伦（Christopher Allen）提出数字身份的概念。2017年，美国国家标准与技术研究院（NIST）发布了数字身份指南（SP 800-63），提供了全面的数字身份的技术使用指导，进一步推动了数字身份的发展。

数字身份应用的拓展：21世纪初至今。随着数字技术的广泛应用，数字身份已经渗透到各个领域。在金融领域，数字身份可以帮助用户更方便地进行在线交易和支付；在医疗领域，数字身份可以提高患者信息管理的效率和安全性；在教育领域，数字身份可以帮助学生和教师更便捷地进行学习和教学活动。

数字身份在金融领域的应用现状

数字身份在金融领域的应用非常广泛，以下是一些主要的应用场景。

在线银行服务。数字身份可以用于验证用户的身份信息，如姓名、出生日期和地址等。这使得用户可以方便地进行网上银行业务，如转账、支付账单、查询账户余额等。

移动支付。数字身份也可以用在移动支付应用程序中，以确保用户的付款信息得到保护。通过数字身份验证，用户可以使用其手机或其他智能设备进行付款，而无需携带现金或信用卡。

投资和交易。数字身份可以用于股票交易、基金购买和其他金融交易中，通过数字身份验证，投资者可以证明自己的身份并进行安全的交易。

保险业务。数字身份可以用于保险业务中，以确保投保人的真实身份和健康状况。这有助于保险公司更好地评估风险并提供更好的保险产品和服务。

反欺诈和风险管理。数字身份也可以用于反欺诈和风险管理中。金融机构可以使用数字身份验证来识别潜在的欺诈行为，从而保护客户的利益并减少损失。

金融领域数字身份应用的风险和挑战

在金融领域，数字身份应用正在逐渐改变传统的金融服务模式，为用户提供更加便捷、高效的金融服务。然而，随着数字身份在金融领域的普及范围不断扩大和深入应用，也带来了一系列的风险和挑战。

数据治理方面。一是数据安全风险。数字身份的核心是用户的个人数据，这些数据通常包括个人信息、生物特征、金融行为等敏感信息。随着金融业务数字化转型升级，大量的敏感信息和金融服务信息被存储在云端或数据库中。如果数据被不当处理或保护不力，在数据传输或者存储过程中出现技术攻击、内部泄露或系统漏洞导致数据泄露、篡改或丢失，造成用户资金损失。

二是数据标准问题。金融领域数字身份应用的数据治理法规有待完善，导致金融机构在实施数据治理时缺乏明确的法规指导。同时，不同金融机构之间的数字身份标准有差异，尽管已实现大范围数据追溯和整理，还存在数据缺失、数据重复、数据错误和数据格式不统一等问题，可能导致信息孤岛、数据难以直接用于内容化场景落地，影响金融服务的一体化。

三是数据监控问题。对于数字身份数据的实时监控机制尚不完善、缺乏有效的数据审计机制，导致数据异常或违规行为难以及时发现和处理，难以对数据治理的效果进行客观评估和改进。

四是技术更新迭代问题。金融技术更新换代迅速，数字身份应用需要不断适应新技术的发展，这对数据治理和监控提出了更高的技术要求。

技术安全方面。一是技术安全风险。数字身份识别技术的可靠性和准确性是金融服务的基石。数字身份应用依赖于复杂的技术体系与稳定性高的关键性基础设施，受单一技术本身、融合应用探索等限制，如果硬件出现故障，存在未知技术缺陷或零日漏洞、受到网络攻击、应急保障机制不到位等问题，技术的稳定性、可靠性、可扩展性可能受到影响，导致身份盗用、服务中断。而不同的金融机构采用的技术不同造成技术不兼容，系统更新带来新旧系统与设备间兼容性问题、数据迁移风险，进而影响金融业务的连续性和安全性。

二是新兴技术风险。首先，金融机构需要保持对新技术和市场动态的敏感性，通过引入生物特征识别、区块链、人工智能等技术，提高身份认证的准确性和稳定性。其次，随着人工智能技术在数字身份识别中的应用深化，智能决策可能带来误判、偏见，需要确保人工智能算法的公平性、透明性和可解释性，同时监督、纠正智能决策。

身份隐私方面。一是身份安全风险。金融业务涉及身份信息、交易行为等，如果身份验证机制不够严密，恶意行为者伪造、盗用、滥用数字身份进行非法金融交易和活动，导致被盗用者遭受经济损失甚至需要承担法律责任。

二是跨平台数据共享与追踪风险。金融机构可能会跨机构、跨平台共享用户数据，通过数据分析生成用户的详细画像，如果数据接收方的安全措施不到位或者数据滥用，导致用户面临被精准营销甚至被不当追踪的风险，这种数据共享可能增加隐私泄露的风险。

三是违规收集身份信息风险。金融大数据的来源相对单一，数据应用需求的响应速度不足，导致部分金融机构和互联网机构在数据采集方面存在违规行为，如未经用户允许私自收集个人信息，或设置“不授权就无法使用”的霸王条款，超范围采集用户个人身份、行为、偏好等隐私数据。这种行为不仅侵犯了用户的合法权益，还严重影响了市场对数据技术的信任程度。

四是用户在使用金融服务时在不知情的情况下泄露了个人敏感信息，例如通过社交媒体分享交易记录等。

法律和合规方面。一是法律法规滞后。数字身份技术发展迅速，但相关法律法规可能滞后于技术发展的步伐。现有的法律体系可能无法完全覆盖数字身份应用中的新问题，如数据所有权、数据跨境流动、算法责任等。

二是隐私保护冲突。在金融全球化的背景下，数字身份数据可能需要在不同国家之间流动。然而，不同国家和地区的隐私保护法律不尽相同，这可能导致数据跨境流动时面临隐私保护冲突。

三是法律责任与追责难题。在数字身份应用中，如果发生数据泄露、身份盗用等安全问题，如何确定法律责任并进行有效追责是一个难题。此外，算法决策失误或技术故障也可能引发法律责任问题。

四是监管缺失与执行难度。目前，针对数字身份应用的监管体系可能尚不完善，导致一些金融机构在数字身份应用中存在违规操作的风险。此外，监管执行力度也可能因各种因素而受到影响，例如法律更新可能导致原有的数字身份应用需要进行调整，从而增加了实施和维护的难度。

用户教育和接受度方面。一是数字素养不足。随着金融服务的数字化进程加速，用户需要具备一定的数字素养才能有效使用数字身份进行金融交易。然而，许多用户对如何使用和管理数字身份缺乏基本的了解和技能，在使用数字身份应用时缺乏足够的安全意识，如使用弱密码、随意点击链接、使用来源不明的App等，增加数字身份安全风险。

二是用户误解与信任风险。数字身份的广泛应用可能导致用户对数字身份的安全性、可靠性和隐私保护存在误解，同时不信任新技术或更依赖传统方法，导致用户对技术的接受度降低，影响数字身份应用的普及和发展。

三是数字教育与数字文化。在数字教育领域，网络社区与社会课堂的资源配置不均衡，一些地区或群体可能无法获得高质量的数字教育资源，导致出现数字鸿沟，限制数字普惠的发展。此外，在不同的文化背景下，人们对数字技术的认知和使用习惯可能存在差异，影响数字身份在金融领域的普及和应用效果。

跨境合作和标准化方面。一是跨境合作风险。不同国家和地区具有不同的法律体系和监管规则，数据保护、隐私权要求、金融服务规定等方面的差异需要被仔细考虑和协调，如何尊重和保护每个国家的数据主权、在不同国家和地区之间建立公认的验证流程和技术标准是重要问题。

二是标准化问题。缺乏统一的国际标准可能导致各国金融机构在数字身份应用上采用不同的技术方案，增加跨境合作的复杂性和成本，同时也可能导致兼容性问题。

三是成本问题。跨境数据传输可能增加数据被截获或非法访问的风险，需要采取额外的网络安全措施来保护数据的安全，需要根据机构现状和目标计划合理评估总体投入以实现可持续发展。

金融领域数字身份应用风险产生的原因

一是数字身份识别和验证新技术可能存在漏洞，容易被黑客攻击或利用。随着金融科技的发展，越来越多的金融机构开始涉足数字身份认证领域。激烈的市场竞争可能导致部分金融机构为了追求市场份额而忽视安全性和合规性要求，从而增加风险。

二是金融领域涉及大量的敏感信息，如用户的银行账户、信用卡信息、交易记录等。如果数据存储和传输过程中出现安全漏洞，可能导致用户信息泄露。部分用户对数字身份认证的重要性认识不足，可能在使用过程中不注意保护自己的个人信息。这不仅增加了金融机构的风险，也给其他用户带来了潜在的风险。金融机构在数字身份认证过程中，未能及时发现并修复系统中的漏洞。

三是不同国家和地区的法律法规对于数字身份应用的要求和规定有所不同。金融机构在开展数字身份认证业务时，需要遵循相关法律法规，否则可能面临法律责任。

四是金融领域的监管政策和要求不断提高，金融机构需要不断适应新的监管环境。如果监管政策发生变化，可能导致金融机构在数字身份认证方面的投资和管理策略发生变化，增加风险。

金融领域数字身份应用风险防控建议

一是加强数字身份认证技术。数字身份认证技术是确保金融交易安全的关键。首先，金融机构应该重视数字身份认证技术的研发和创新，包括研究生物识别技术、多因素认证、人工智能等更加先进的数字身份认证方法。生物识别技术具有高度的安全性，如指纹识别、面部识别、掌纹识别、虹膜识别等，可以有效防止伪造和盗用他人身份的行为。多因素认证则通过结合多种身份验证因素，如密码、手机短信验证码、生物特征等，提高了数字身份的安全性。

其次，金融机构应加大对数字身份认证技术的投入，以提高其在业务中的应用水平。这包括招聘具有相关技能的人才、建立专门的数字身份认证实验室和研发团队等。同时，金融机构还应与国内外知名的数字身份认证技术研究机构和企业进行合作，共同推动数字身份认证技术的发展。

此外，金融机构应加强对员工的数字身份认证技术培训，提高员工的安全意识和操作能力。这包括定期组织数字身份认证技术培训课程、开展实战演练等。通过这些措施，金融机构可以确保员工在使用数字身份认证技术时能够遵循最佳实践，从而降低网络犯罪的风险。金融机构还应遵守适用的数据保护法规和行业标准，确保个人数据的合规处理和保护。

二是保护用户隐私。在数字身份应用中，用户的隐私非常重要。金融机构应该采取必要措施来确保这些信息的安全。一方面，金融机构应加密存储和传输数据。为了防止未经授权的访问和窃取，金融机构应使用先进的加密技术对用户的个人信息进行加密。这包括对存储在数据库中的数据进行加密，以及在数据传输过程中使用安全套接字层（SSL）或传输层安全性（TLS）协议等加密技术。同时限制访问权限、严格的访问控制策略，确保只有经过授权的人员才能访问用户的个人信息。这可能包括基于角色的访问控制(RBAC),以便根据员工的职责分配不同的访问权限。此外，还可以采用多因素认证(MFA)等技术，以提高访问安全性。

另一方面，金融机构应定期对其数字身份应用进行安全审计，以检查潜在的安全漏洞并及时修复。这可能包括对系统进行渗透测试、代码审查和网络安全评估等。同时金融机构应制定明确的隐私政策和使用条款，详细说明其如何收集、使用和保护用户的个人信息。这些政策和条款应定期更新，并通过易于理解的方式向用户传达。

三是建立完善的风险评估机制。首先，充分利用风险评估小组，及时对数字身份应用进行定期的风险评估，准确地识别潜在的安全风险。其次，制定一套完整的风险评估流程，包括风险识别、风险分析、风险评估和风险控制等环节。在风险识别阶段，小组需要通过收集和分析各种信息，找出数字身份应用中可能存在的安全隐患；在风险分析阶段，小组需要对已识别的风险进行深入分析，确定其可能造成的损失程度；在风险评估阶段，小组需要根据风险分析的结果，对数字身份应用的整体安全性进行评估；在风险控制阶段，小组需要制定相应的措施，以降低数字身份应用中存在的安全风险。在演练和实际评估中，金融机构可以采用模拟攻击、渗透测试、日志分析等方法来进行风险评估，检测数字身份应用在面对各种攻击手段时的抵抗能力、数字身份应用在面临黑客攻击时的安全漏洞、追踪数字身份应用的使用情况。

四是提高员工安全意识。一方面，金融机构应通过培训和宣传活动，加强员工的数字安全意识培训，教育员工如何识别和防范网络钓鱼、社交工程和其他常见的网络安全威胁，提高员工和用户的安全意识，避免出现操作失误或泄露用户信息的情况。另一方面，及时应对数据泄露事件，通知受影响的用户并采取补救措施，同时对事件进行调查，并根据调查结果采取相应的改进措施，以防止类似事件再次发生。

五是加强数据治理。首先，金融机构应推动完善金融领域数字身份数据的统一标准，以促进数据的互联互通，提高金融服务的效率和质量。同时实施严格的数据清洗和校验程序，完善的数据质量控制机制，定期进行数据质量评估和审核，确保数字身份数据的准确性、完整性和一致性，从而提升数据治理的效果。

其次，应完善数据监控机制，对关键数据指标进行实时监控，以及对数据流动和使用情况定期审查，迅速响应潜在的数据风险和问题，确保数据的合规性和安全性。同时完善数据审计和追溯机制，确保数据可追溯性和可审计性，提高数据治理的透明度和公信力。

六是加强监管和合规。首先，政府和监管机构应该制定相关法律法规，明确数字身份应用的管理和监管要求，包括数字身份应用的开发、使用、存储和销毁等方面的规定，以确保数字身份应用的安全性和可靠性。同时，政府和监管机构还应该加强对数字身份应用的审查和评估，确保其符合相关的安全标准和隐私保护要求。

其次，政府和监管机构应该加强对数字身份应用的监管力度，对违规行为进行严厉打击。例如，对于未经授权收集、使用或泄露用户个人信息的行为，应该依法追究责任，并给予相应的处罚。此外，政府和监管机构还应该建立完善的投诉举报机制，方便用户及时反映问题并得到解决。

最后，政府和监管机构应该加强对数字身份应用开发者的培训和指导，提高其安全意识和技术水平。同时，政府和监管机构还可以通过与企业合作开展安全演练等方式，提高整个行业的安全防范能力。